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2019-10-22

【東南亞專欄】 網銀百家爭鳴!東南亞大商機

七月三十號金管會公布國內純網銀執照,從原本預計的2張擴增頒發為3張,由中華電信為首的將來商業銀行、通訊媒體主導的LINE Bank與在日本有成功網銀經驗的樂天國際商業銀行,分分獲得合法開發權。亞洲地區網銀百家爭鳴,起步最早的日本,從2000年開放網銀執照以來已有六家純網銀;南韓於2017年開放,現有K-Bank與Kakao Bank兩家純網銀;原本已核發4張純網銀執照的香港,今年五月再加碼了4張,目前已累積8張牌照。

 

純網銀是什麼?為何各國爭相頒發相關執照呢?純網銀是指100%透過網路替顧客進行金融服務,沒有任何實體分行或自動櫃員機,只有總行與客服中心。優勢為服務不受地點時間限制,開實體店的成本、人事費皆省下以回饋顧客,且手續費較低、利率較優惠。然而,沒有實體分行,少了人與人的接觸,與顧客的維繫是個考驗。同時純網路交易,如何維護個資,資安問題也是純網銀隱含的重大疑慮。透過開放純網銀加入金融業市場,希望透過新的商業模式與技術發揮鯰魚效應,帶來新的競爭壓力,維持金融業的蓬勃發展。

 

網銀熱潮吹向東南亞,新加坡金融管理局主席尚達曼(Tharman Shanmugaratnam)表示,預計將發放五張執照,包括兩張純網銀執照,以及三張數位銀行執照,於今年八月開始接受申請。根據KPMG(安侯建業)報告,東南亞有將近73%的成年人還未擁有銀行帳戶,而只有三分之一的中小企業擁有貸款與信貸額度,金融服務的稀缺淺藏著巨大商機。CB INSIGHTS的資料顯示,東南亞金融科技創業公司的資金同比成長了143%,突破4.58億美金投資紀錄,推測是2018年外國公司開始大筆投資,如中國的螞蟻金融與日本軟銀。資本充足的東南亞兩大叫車巨頭Grab與Go-Jek,近年來陸續推出多元服務,成為囊括食衣住行育樂的app平台,並且與金融科技公司合作開始為顧客提供金融服務。例如: Go-Jek的電子錢包Go-Pay。

 

隨著大量外海投資的湧入,東南亞金融科技蓬勃發展,新興服務公司也看準商機,從本身具有的優勢出發,搶占東南亞數位金融的這塊大餅。台灣純網銀的發展較其他東北亞各國晚,但具有經營網路銀行與數位銀行的經驗,此時企業擁有良好機會進入東南亞的巨大市場,並為該地區帶來更普及的金融服務。

 

參考資料

  1. 這3家全中!純網銀執照放榜,將對你的生活帶來哪些影響? (財金新報)

https://finance.technews.tw/2019/08/04/online-bank-life/

  1. 雷蛇、Grab都想參一咖,新加坡預計8月開放純網銀申請 (數位時代)

https://www.bnext.com.tw/article/53839/singapore-to-allow-virtual-banks-as-part-of-move-to-open-up-market

  1. 純網銀來了》日本差異化經營 南韓降溫 (自由時報)

https://ec.ltn.com.tw/article/paper/1271333

  1. Southeast Asia Is Historically Underbanked. Fintechs Are Finally Seizing The Opportunity. (CBINSIGHTS)

https://www.cbinsights.com/research/fintech-southeast-asia-funding-trends-2018/

  1. 全球最大 FinTech 金礦在東南亞!73% 居民沒有銀行帳戶反成「最大優勢」 (科技橘報)

https://buzzorange.com/techorange/2019/04/26/southeast-asia-fint

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